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【小额贷款模式】三种小额贷款模式的比较及启示

来源:内外交困网   时间: 2019-03-16

作文「三种小额贷款模式的比较及启示」共有 8916 个字,其中有 7666 个汉字,44 个英文,254 个数字,952 个标点符号。作者佚名,请您欣赏。玛雅作文网荟萃众多优秀学生作文,如果想要浏览更多相关作文,请使用网站顶部的作文搜索引擎进行搜索。本站作文虽然不乏优秀之作,但仅为同学们学习交流的习作,不能当作范文使用,希望对同学们有所帮助。

摘要:通过对孟加拉乡村银行、台州市某小型商业银行和某国有商业银行浙江省分行推广小额贷款业务三个案例比较分析,提出通过对这三种模式的复制推广,在完善的弱势金融体系和充分竞争的弱势金融市场之下,能够实现政府、银行和弱势群体三赢。
关键词:弱势金融;小额贷款模式;门槛;比较
中图分类号:F830.5 文献标识码:A 文章编号:1006-1428(2010)09-0081-05

本文试图通过对典型样本总结,结合实际情况,提出发展小额信贷的建议。

一、三个案例

有学者认为,要破解微小企业融资难问题,需要跨过“三道门槛”:一是良好信用大环境下的企业经营者信誉度问题;二是企业信息披露真实条件下银行敢于发放信用贷款问题;三是利率定价机制健全条件下实现高风险高收益、低风险低收益的问题。这三道门槛,对银行经营管理者来说就是如何有效了解客户、如何在此基础上有办法控制住鹤壁癫痫病医院选择标准风险以及如何实现盈利和可持续发展这三个问题。本文就如何跨过这“三道门槛”。从实践操作层面以三个案例来比较三种小额贷款模式。

(一)案例一:孟加拉乡村银行的小额贷款经验
孟加拉乡村银行创建于1974年,截至2009年7月,孟加拉乡村银行已经覆盖孟加拉国8万多个村庄,拥有2500多个分支机构,2.3万多员工,给近800万贫困妇女和贫困村民发放贷款,发放贷款累计60亿美元。贷款归还率99%以上。开办30余年,年年实现盈利。它使58%的借款人及其家庭成功脱离贫困线。
1、有效了解客户。如何有效了解客户,关键在于能够正确掌握客户软信息。孟加拉乡村银行要求每个申请贷款人必须加入到农户自助组织,并以五个人分成~个组,每位组员必须达成共识,即互帮互助,提高生产技能,扩大经营规模。通过这一模式,使贷款人的还款意愿和还款能力等信息得到充分的暴露,银行就能够有效了解自己的客户。
2、控制风险。孟加拉乡村银行的贷款对象是贫困地区的极贫户,只能提供免担保(特别是免抵押)的信用贷款(从法律意义的角度)。因此控制风险的关键在于,贷款资金的规模要与贷款人驾驭资金的能力相匹配,使贷款资金得到最有效的使用。具体做法如下:(1)采取小组成员之间的人格担保,五人小组成员的联保制,各成员彼此承诺在其他成员发生还款困难时互相帮助。(2)由于小组各成员彼此信任,并且有着共同摆脱贫困,提高生产和生活技能,扩大生产规模的使命感和责任感(并且非常强烈),因此这种人格联保制产生了羊癫疯的非手术治疗非常有效的贷款资金使用上的相互监督作用。(3)在五人小组的基础上,组建中心和合作社的组织结构,层层建立约束机制。在此基础上,中心和合作社为各贷款户提供信息、技术和销售等服务,实现各种生产要素的有效组合与合理流动,从而最大程度使用好贷款资金。(4)贷款额度由个人所在小组、中心的表现、个人在乡村银行的总储蓄以及个人意愿决定,总的不应低于个人储蓄总额的150%。(5)贷款期限非常短。通常最长为1年,每月还款一部分,年底本利结清,次年重新再借。如按期参加活动、按期还款的,其贷款额度逐步增加,反之,则递减。(6)贷款申请人必须在孟加拉乡村银行开立储蓄帐户。存款金额达到一定程度时必须购买孟加拉乡村银行的股份,从而成为其股东。经过30余年实践表明,孟加拉乡村银行贷款归还率达到99%以上。

3、实现盈利和可持续发展:孟加拉乡村银行采用商业化操作的模式,实行市场利率。(1)贷款利率一般比商业银行贷款利率高出一倍(年利率20%左右),但仍在贷款人承受范围之内。(2)存款来源一为成员储蓄,二为国际组织及其他方面的支持,资金成本不比商业银行高。贷款收入能够覆盖成本以及风险造成的损失。经过30余年实践表明。孟加拉乡村银行既控制住了风险,又实现盈利,达到了可持续发展的目的。

(二)案例二:台州某小型商业银行的小额贷款实践
台州市某小型商业银行创建于1988年,重新组建于2001年。截至2009年末,存款余额302亿元,贷款余额208亿元,有44家营业网点药物治疗癫痫病,2000余名员工。2009年全年净利润7.24亿元,创造税收3.37亿元,贷款不良率为0.31%。目前,有余额贷款户4.7万户,平均户均贷款44.4万元。建行20余年,既在激烈竞争环境中站稳了脚跟,又获得非常好的社会效益。
1、有效了解客户。信息不对称是中小企业,特别是微小企业融资难的核心难题。台州市某小型商业银行的对策是:到客户中去,让客户来了解银行,也让银行以客户关系为导向而非以数据处理为导向的灵活管理来获取“软信息”,以此来印证客户财务指标,达到客户信息充分披露的目的。(1)发挥“人海”战术。客户经理人数达全员人数40%,特别强调“脚勤”,了解客户每一个细节。(2)合适的调查技术。每位客户经理能够自编简化的客户财务报表,用账户现金流测算客户现金流;对每位客户经理调查经验进行总结和交流,并让好的经验成为制度。
2、控制风险。由于台州市某小型商业银行的目标客户具有文化层次总体较低、数量多、需求额度小、用款急、没有或很少有银行认可的报表和抵押资产、找不到好的保证人等明显特征,因此必须要有一套行之有效、符合小企业特点的控制风险的办法和技术:(1)贷款流程标准化。程序标准化克服人为意志,培养出掌握标准化微贷技术的高质量信贷员,解决“熟人经济”,突破地缘、血缘和亲缘的限制。(2)坚持“双重”原则即:重视借款人第一还款来源:重视现金流与还款计划匹配;重视“眼见为实”、“交叉检查”的调查原则;重视“四眼原则”,即贷款决策环节需有两个以上有权审批人审批,在合同签订环沈阳最好的癫痫病医院在哪里节实施主管与后台双签制约。(3)到位的激励与约束机制克服客户经理道德风险。建立了一套公开、透明直接量化考核到个人的基层营销人员薪酬激励办法,收入占比中以绩效薪酬占大头且与业绩、规模相挂钩,上不封顶,按月考核。其中信贷风险控制指标则作为客户经理绩效指标中体现“质”的部分,具有一票否决的效力。客户经理在处理发展业务与控制风险的关系时,都会谨慎平衡,树立了“事关信贷风险,就是事关职业前途”的风险意识。(4)理性的客户退出机制,绝不贪大。当客户逐渐成长起来,融资需求量超过小额贷款的规定,该银行就主动把它推荐给其他金融机构。(5)“又粘又缠、不达目的誓不罢休”的催贷精神。信贷制裁黑名单制度、信贷例外审批制度和上门驻讨等多种措施,在台州当地形成“它们的钱是不能不还的”的形象和地位。(6)团队连坐制。该银行每个支行都不大,除一个行长外,其余都为客户经理和一线业务员,在对外营销时特别注重团队精神,贷款出现逾期则从行长到经办客户经理都要承担较大责任(直接反映在绩效上)。(7)一定的风险容忍度。鉴于单户小额贷款的风险相对于大客户有可能较高,因此并不要求信贷员做到“零风险”,

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